Lägg undan 300,000 kr i en fondrobot som 30-åring, arbeta minimalt och få en "ganska normal pension"

Jag har den senaste tiden funderat på flertalet olika scenarion avseende min ekonomiska framtid. Hur mycket risk ska jag ta med mitt kapital? När har jag råd att arbeta mindre än heltid? Kommer jag klara mig även om jag skulle lyckas leva ett långt liv? För att få svar på detta började jag leka lite med siffror. 

Att göra beräkningar över långa tidsperioder är svårt och man bör således vara konservativ, dock tycker jag man kan vara lite modigare än Pensionsmyndigheten som räknar på 2,1% årsavkastning utöver inflationen (real-avkastning) som standard. Premiepensionen (den del av pensionen där kapitalet placeras i fonder, t.ex. AP7-fonden) har dock enligt dem sedan start utvecklats med ett snitt på 6,7% per år (oklart om det är inflationsjusterat eller ej, men jag tror det). Betydligt bättre än 2,1% alltså. 

Stockholmsbörsen (SIXRX) har (inklusive utdelningar) givit en real-avkastning (justerat för inflation) på 7,09% per år de senaste 97 åren (se statistik här). 

Till min kalkyl har jag istället valt en real-årsavkastning på 5% vilket jag i dagsläget anser vara konservativt nog för en billig fondrobot med 100% aktiefonder, om nu börsen fortsätter snarlikt men ändå markant sämre än vad den gjort de senaste 100 åren. 

Jag tänkte mig sedan ett scenario där en person först sparar ihop en viss summa pengar till pensionen i ung ålder för att sedan endast arbeta för att precis täcka sina utgifter framöver... nästan som vilken Svensson som helst egentligen, med undantaget av sparkapitalet. Jag tänker mig att denna person är ekonomiskt medveten och har mycket låga utgifter och alltså inte behöver dra in så mycket pengar under arbetslivet. Jag har därför satt ett snitt på 10,000 kr/månad som bruttoinkomst efter 30 års ålder. Detta är otroligt lite att leva på men är endast ett sätt att visa att uträkningen är robust och har goda marginaler. Medelsvensson tjänar 31,700 kr/månad brutto i medianlön (SCB, 2019) och medellönen är betydligt högre än så. Men att tjäna så mycket pengar gör ju att du får en rätt hög pension ifrån staten också, och då blir det ju ingen match. 

Tanken med mitt exempel är att visa att du kan klara dig medelmåttigt trots att du tjänat så lite som 10,000 kr/månad brutto under ditt yrkesliv efter 30 års ålder.

I mitt antagande har personen fram till 30-årsdagen tjänat in cirka 170,000 kr i total pension hos Pensionsmyndigheten, vilket bör ta maximalt 3 år vid en lön på 25,500 kr/månad om du arbetar heltid. Anledningen till just detta (låga) belopp är att det är vad jag just nu själv tjänat in hos Pensionsmyndigheten (jag har bara hunnit arbeta heltid i drygt 2,5 år totalt sett). Jag använder deras simulator för delar i min uträkning och då baseras det på mitt eget nuvarande kapital. 

Så.. först till ränta-på-ränta-kalkylen:

Placerar du 300,000 kr i en fondrobot vid 30 års ålder till 5% årsavkastning (real) kommer pengarna passivt växa till 1,823,875 kr när du är 70 år. 

Okej, så dryga 1,8 miljoner vid 70 års ålder och där upphör den skyhöga nettoinkomsten på cirka 8,500 kr/månad - personen i exemplet kastar in handduken och går i pension. Men hur ska man kunna klara sig på det? Personen har ju bara jobbat heltid i några år och sedan endast håvat in 10,000 kr/månad? 

Vad är rimligt att få i pension?

MinPension (2020) skriver att en "ganska normal pension ligger idag på omkring 17,000 kr före skatt". Med 18% skatt, som det verkar ligga på i dagsläget i fallet att du slutar arbeta helt och tar ut pension som 66-åring blir det 13,940 kr/månad netto år 2020. Mer att läsa kring skatt på pension finns här. 

Jag räknar med att de flesta av oss är ganska normala och således klarar sig på en ganska normal pension på 13,940 kr/månad netto. Egentligen så kan ju personen i exemplet klara sig på så lite som 8,500 kr/månad (som de senaste 40 åren), men vi antar här att personen ändå vill ha en pension som "alla andra". 

Med det sagt, om jag på MinPension.se knappar in att jag redan nu (jag är <30 år) skulle tjäna 10,000 kr/månad (brutto) framöver, ändå tills "avtalad" pension får jag beskedet 5,500 kr/månad brutto i pension (med dagens penningvärde, alltså inflationsjusterat), för resten av mitt liv. Efter 18% skatt blir detta 4,510 kr/månad netto. Personen i exemplet behöver då alltså 9,430 kr/månad netto extra för att få ihop en "ganska normal pension" på sagda 13,940 kr/månad. 

Jag räknar nu vidare att det insparade kapitalet hos fondroboten på dryga 1,8 miljoner kr ligger kvar där och fortsätter ticka på med 5% i real-avkastning per år. Men nu behöver personen i exemplet börja ta ut pengarna istället, så mycket som 9,430 kr/månad. 

För att beräkna uttagen har jag använt denna formel jag hittade på Compricer.se, utformad av en "pensionsexpert" på SPP. Om ni har någon annan kalkylator där man kan räkna med uttag så hojta gärna till så jag kan kontrollräkna! 
I kalkylen får jag fram att ett kapital på 1,800,000 kr med 5% real-avkastning årligen och uttag på 9,430 kr/månad räcker en bra bit över 31 år tills hela kapitalet är förbrukat. Personen i exemplet klarar sig alltså förbi 101-årsdagen, vilket borde vara mer än nog. 

Tycker man dock att detta känns alltför osäkert och man tror att man kommer leva till minst 120 år behövs ett kapital på cirka 2,080,000 kr. För att nå detta behöver du istället pytsa in 343,000 kr vid 30 års ålder.  

Nu är en lön på 10,000 kr/månad extremt lite över en 40-årsperiod, så för de flesta kommer uttaget att behöva vara betydligt lägre i och med att den statliga pensionen kommer att täcka mer av inkomsten. Dock finns det extremfall som Roland Sahlström med en pension på 2704 kr/månad netto. För att då leva "ut i hundrade år" med en ganska normal pension behövs ett kapital på cirka 2,100,000 kr som 70-åring.

P.S. Det kan kännas mindre frestande att hårdspara i ung ålder för att ha bockat av pensionen redan som 30-åring, men så länge du sköter det själv via en fondrobot eller en internetbank så kan du ju alltid ångra dig och bränna upp allt istället :-) Pengarna är ju aldrig låsta till något, till skillnad ifrån statens pensionssparande. En annan fördel när man sköter pensionen själv är ju också att om du skulle dö tidigt i livet ärver anhöriga din förmögenhet. Pengarna du har hos inlåsta Pensionsmyndigheten kommer istället till stor del att gå till annat. Ju färre som klarar sig över pensionsstrecket desto bättre för Pensionsmyndigheten. 

P.S.S. 300,000 kr som klumpsumma vid 30 års ålder motsvarar enligt kalkylen ovan ett månadssparande på 1,333 kr i 40 år. Så istället för att bocka av pensionen direkt som 30-åring kan du göra det gradvis genom ett månadssparande på 1,333 kr/månad. Dock krävs det egentligen ännu mindre i verkligheten. För att kunna lägga undan 1,333 kr/månad måste personen i exemplet ovan tjäna in cirka 11,750 kr/månad brutto istället för 10,000 kr/månad. Men då blir ju också den statliga pensionen lite högre, 5,166 kr/månad netto istället för tidigare 4,510 kr. Det nödvändiga uttaget ifrån det egna sparandet blir då 8,774 kr/månad istället för 9,430 kr. Att klara sig i dryga 31 år (förbi 101-årsdagen) kräver då ett kapital på endast 1,675,000 kr som 70-åring. Då räcker ett månadssparande på 1,238 kr/månad i 40 år.


Mer inlägg om pension:

Mitt pensionsval