Pensionsvalet
Jag har nyligen grottat mig ner lite i mitt statliga/kollektivavtalade pensionssparande och kommit fram till att det känns lite onödigt besvärligt ibland, speciellt om man har många olika arbetsgivare med olika kollektivavtal. I skrivande stund har jag endast två olika kollektivavtalade tjänstepensioner utöver min premiepension att ta hand om, så för mig känns det ganska okej ändå i nuläget.
Inför mina aktiva val har jag valt att fokusera på två saker:
1. Se till att en så stor andel som möjligt sparas i aktiefonder. Detta i syfte att få så hög avkastning som möjligt över en väldigt lång tidshorisont.
2. Ha en så låg avgift som möjligt. Över en mycket lång tidshorisont spelar avgiften en stor roll för slutsumman.
Till min hjälp har jag använt "JämförPris" på konsumenternas.se (https://www.konsumenternas.se/pension/pensionens-olika-delar/pensionsguiden/tjanstepension/om-kollektivavtalade-tjanstepensioner/jamforpris) samt läst på de olika pensionsbolagens hemsidor.
Detta val sker automatiskt om man inte gör något aktivt val, inget kapital behöver därför flyttas för mig då jag väljer att fortsätta med samma.
50% traditionell del: Alecta traditionell (60% aktier, 30% räntebärande papper och 10% fastigheter/alternativa tillgångar), sänks till 50% aktier efter 63 års ålder. Billigast på JämförPris bland traditionella försäkringar.
50% helt valbar del: SPP Ett val ITP 2018. Består av aktier med fördelningen 75% Globalfond och 25% Sverigefond. Näst billigast på JämförPris, ligger några hundralappar över Handelsbanken Liv fondförsäkring för mig. Avgift på 0.13%. Anledningen till att jag ändå väljer denna och inte Handelsbanken är att jag faktiskt inte kommer in på Handelsbankens hemsida för att läsa mer om deras fond. Det har stått att det är tekniskt fel i ett par veckor nu vilket tillslut fått mig att välja bort dem helt.
Tidigare har 50% (den traditionella delen) av mitt kapital placeras enligt icke-valet 'AMF traditionell försäkring' till en högre avgift. Här har jag endast tillgångar på några tusenlappar.
Resterande 50% har placerats i 'SPP Ett val ITP 2018' som är "icke-valet" för detta kollektivavtal och således samma fond som jag väljer att placera i fortsatt.
Det finns en möjlighet att flytta redan intjänad pension. I mitt fall skulle detta röra sig om under 15000 kr där icke-valet inte motsvarar mina aktiva val. Då det kostar en relativt saftig summa att flytta pension och mitt intjänade kapital är väldigt lågt väljer jag i nuläget att låta den delen av tjänstepensionen ligga kvar. Exempelvis kostar det mig 800 kr att flytta mina intjänade 10500 kr jag har placerade i KPA Pension traditionell försäkring - och det känns det inte värt.
Kanske väljer jag att flytta kapitalet framöver när jag vet bättre, det återstår att se.
Hur tänker ni när ni väljer förvaltning av premie/tjänstepension? Hur ofta kollar ni utbudet av fonder/traditionella försäkringar? Flyttar ni alltid över ert redan intjänade kapital?
Inför mina aktiva val har jag valt att fokusera på två saker:
1. Se till att en så stor andel som möjligt sparas i aktiefonder. Detta i syfte att få så hög avkastning som möjligt över en väldigt lång tidshorisont.
2. Ha en så låg avgift som möjligt. Över en mycket lång tidshorisont spelar avgiften en stor roll för slutsumman.
Till min hjälp har jag använt "JämförPris" på konsumenternas.se (https://www.konsumenternas.se/pension/pensionens-olika-delar/pensionsguiden/tjanstepension/om-kollektivavtalade-tjanstepensioner/jamforpris) samt läst på de olika pensionsbolagens hemsidor.
Dessa är de val jag gjort:
Premiepension
AP7 Såfa. Staten ordnar fördelningen till 100% aktier fram tills 56 års ålder, därefter sker en successiv övergång till räntepapper, med 33% räntor och 67% aktier vid 65 års ålder. Detta är en riktigt bred globalfond (över 3000 bolag) med en förvaltningsavgift på endast 0.09 % (och en stark avkastning historiskt på grund av en hävstång på 25%). Ruskigt bra enligt mig, speciellt då den inte går att införskaffa själv på t.ex. Avanza.Detta val sker automatiskt om man inte gör något aktivt val, inget kapital behöver därför flyttas för mig då jag väljer att fortsätta med samma.
KAP-KL/AKAP-KL
AMF-fondförsäkring. Den billigaste fonden enligt JämförPris jag kunde hitta med detta kollektivavtal. 0.20% i avgift. Består av 100% aktier genom placering i "AMF aktiefond mix" fram till 55 års ålder. Därefter placeras successivt andelar i "AMF räntefond mix". Vid 65 års ålder är fördelningen 65% aktier och 35% räntepapper.
Tidigare har min pension enligt detta avtal placerats enligt icke-valet 'KPA Pension traditionell försäkring' som enligt JämförPris är den billigaste traditionella försäkringen. Här har jag drygt 10000 kr placerade.
ITP-1
Här måste 50% förläggas i en traditionell försäkring och resterande 50% kan sedan placeras i fonder (eller traditionell försäkring om man nu skulle vilja det, vilket jag endast skulle göra om jag var sisådär 60+ år gammal idag).50% traditionell del: Alecta traditionell (60% aktier, 30% räntebärande papper och 10% fastigheter/alternativa tillgångar), sänks till 50% aktier efter 63 års ålder. Billigast på JämförPris bland traditionella försäkringar.
50% helt valbar del: SPP Ett val ITP 2018. Består av aktier med fördelningen 75% Globalfond och 25% Sverigefond. Näst billigast på JämförPris, ligger några hundralappar över Handelsbanken Liv fondförsäkring för mig. Avgift på 0.13%. Anledningen till att jag ändå väljer denna och inte Handelsbanken är att jag faktiskt inte kommer in på Handelsbankens hemsida för att läsa mer om deras fond. Det har stått att det är tekniskt fel i ett par veckor nu vilket tillslut fått mig att välja bort dem helt.
Tidigare har 50% (den traditionella delen) av mitt kapital placeras enligt icke-valet 'AMF traditionell försäkring' till en högre avgift. Här har jag endast tillgångar på några tusenlappar.
Resterande 50% har placerats i 'SPP Ett val ITP 2018' som är "icke-valet" för detta kollektivavtal och således samma fond som jag väljer att placera i fortsatt.
Det finns en möjlighet att flytta redan intjänad pension. I mitt fall skulle detta röra sig om under 15000 kr där icke-valet inte motsvarar mina aktiva val. Då det kostar en relativt saftig summa att flytta pension och mitt intjänade kapital är väldigt lågt väljer jag i nuläget att låta den delen av tjänstepensionen ligga kvar. Exempelvis kostar det mig 800 kr att flytta mina intjänade 10500 kr jag har placerade i KPA Pension traditionell försäkring - och det känns det inte värt.
Kanske väljer jag att flytta kapitalet framöver när jag vet bättre, det återstår att se.
Hur tänker ni när ni väljer förvaltning av premie/tjänstepension? Hur ofta kollar ni utbudet av fonder/traditionella försäkringar? Flyttar ni alltid över ert redan intjänade kapital?
Min sambo är också 90-talist och jag har ställt in hennes tjänstepension och PPM på pricken som ditt inlägg. Detta var innan jag hittade hit. Great minds think alike =). Dock så begärde jag flytt av kapitalet från KPA traditionell till AMF Fondförsäkring. Detta för att komma åt AMF Global som har 0,2% i avgift och i ett tidigare inlägg gällande ränta-på-ränta-effekten så är det bättre att investera tidigare. Tänk också att du betalar en avgift för varje bolag du har på tjänstepensionen.
SvaraRaderaGjorde nyligen en ändring i KAP-KL/AKAP-KL (hade satt en notis vid årsskiftet tydligen att jag skulle "kolla till" mitt pensionssparande igen, så jag fick ett meddelande ifrån AMF att nu var det dags.
RaderaKör numera 30% global, 20% Sverige, 20% tillväxtmarknader och 30% Sverige småbolag för KAP-KL/AKAP-KL. Vill ta lite mer risk där då det är så pass lång tidshorisont. Förhoppningsvis ger småbolagen och tillväxtmarknaderna mig en god avkastning på 40 års tid!
Uppskattar verkligen dina kommentarer, Prius. Det får en att tänka efter och förbättras! Menar du att det kostar mer ju fler pensionsbolag som förvaltar pengarna? Som någon form av straffavgift?
SvaraRaderaOm du var jag, hade du flyttat över 10,500 kr för 800 kr?
"Kanske väljer jag att flytta kapitalet framöver när jag vet bättre, det återstår att se."
:-)
Jag har typ 199 kr på SEB som tjänstepension. Den kommer jag inte kunna flytta, men det är roligt att se den växa från 100 kr. Du betalar en avgift för att ha en tjänstepension där på respektive pensionsbolag. Så har du 3 stycken så betalar du 3 grundavgifter och sen tillkommer det en avgift på det totala kapitalet och sen har du avgift på respektive fond. Du förstår varför tjänstepensionen har varit en stor kassako och varför pensionsbolaget in i det sista stretar emot. Det finns absolut ingen anledning att det ska kosta upp till 800 kr för att flytta från ett bolag till en annat. Valcentralen tar 300 kr av de 800 kronorna. Givetvis gör den höga avgiften att man tvekar att flytta. Frågan är om du kan byta över från traditionell förvaltning till fondförsäkring i samma bolag utan att betala flyttavgiften. Tekniskt sett så är det samma bolag som du har pengarna i, fast bara i en annan förvaltningsform. Svaret på din fråga är att jag skulle inte ha flyttat den. Inte när summan är så liten. 800 kr är ju 7% av kapitalet, som iofs du kan tjäna in på ett år. AMF Småbolag är en riktigt bra fond med låg avgift. Så den ska jag också lägga lite i. Sambon har nästan 40 års horisont, så det är bra om det växer till lite =)
Radera