En ny arbetsplan växer fram

Planen 3.0

I samband med att jag startade bloggen utvecklade jag en ekonomisk plan för mitt sparande. Den initiala planen från mars 2019 var att spara ihop till 3 Mkr och därefter börja arbeta 40-60 % samt plocka ut maximalt 2%/år. Inlägget går att läsa här.

Planen reviderades redan under hösten 2020 och sparmålet sattes istället till 1 Mkr. Därefter skulle jag fortsätta arbeta 50-60 % beroende på yrke och eventuellt plocka ut lite pengar vid behov/ha ett extrajobb. Det inlägget finner du här.

Nu är det dags att revidera planen ytterligare då mycket har hänt sedan dess: Vi flyttade från hyreslägenhet till radhus i mars 2021. I juli 2021 fick vi vårt första barn och i mars 2024 vårt andra. Jag arbetade 50-60 % i nästan två år under perioden 2021-2023 och investerade därför mindre än planerat. I april 2023 startade jag ett aktiebolag och sedan oktober 2023 har jag arbetat heltid som egen företagare. Spelplanen har ändrats helt enkelt, och då gäller det att anpassa sig och planera om. 

Ekonomiskt behov

Med dagens räntor och prissättning på livsmedel och andra bekvämligheter/"nödvändigheter" skulle jag kunna klara mig på 20 000 kr/månad (dvs cirka 40 000 kr/mån för hela hushållet). Med denna budget i nutid skulle jag ha cirka 2000 kr/mån i "fickpengar" att röra mig med, vilket är betydligt lägre än de rörliga kostnader jag haft på senare år. Med en viss buffert på förhand tror jag dock det skulle vara möjligt över tid, men det förutsätter att vi fortsätter leva som vi gör idag. Skaffar vi exempelvis bil eller reser mer kommer det att kosta mer. Att barnen blir äldre kommer också medföra ökade kostnader. Samtidigt kommer både amorteringen och räntekostnaderna för bolånet att minska inom snar framtid. Våren 2026 kommer exempelvis amorteringen att minska med cirka 1250 kr/månad för min del (i och med <70 % belåningsgrad), och om bolåneräntan gradvis kommer ned till omkring 3 % (nuvarande bolåneränta 4,71 % vid 80 % belåning) minskar räntekostnaderna med cirka 2000 kr/månad per person. Då skulle vi exempelvis både kunna ha en bil för 4000 kr/mån (2000 kr/mån i var) och resa för 30 000 kr till per år. Eller så har vi fortsatt ingen bil men istället +2000 kr/mån i fickpengar i var. Hursomhelst, 20 000 kr/mån bör i dagens läge vara tillräckligt för mig att klara mig på, utan något överflöd.  

Barnbidraget minskar i sin tur inkomstkravet med 1325 kr vilket innebär att 18 675 kr måste komma från någon typ av arbete, varje månad. Som anställd motsvarar detta en bruttolön på 23 000 kr/mån. Med nuvarande yrke är det möjligt att nå denna inkomst med en anställningsgrad på 60 % (motsvarande en heltidslön på cirka 38 300 kr/mån). 

Anställd eller egen företagare

Även om eget företag innebär mycket jobb är det också en större frihetskänsla än att vara anställd. Jag kan exempelvis ta sovmorgon om jag skulle vilja, ta längre lunchrast för att hinna träna, ta bort bokningsbara tider om jag behöver administrera eller vila, välja fritt när jag vill ha semester etc. När jag inte gör detta jobbar jag istället lite mer högkvalitativt än jag gjorde som anställd då jag har valt att ha längre patientbesök och utnyttjar mer resurser nu än jag hade tillgång till som anställd. Jag är troligen också ännu mer mån om att försöka göra mitt bästa och anstränga mig lite till, även om jag alltid haft hög arbetsmoral även som anställd (då jobbet blir roligare då).

I dagsläget är jag på jobbet i regel 42,5 timmar/vecka, och ibland jobbar jag även lite hemifrån med bokföring/annat administrativt. Jag har dock sett till att ha långlunch istället för inlagda fikapauser så att jag alltid tränar på jobbet direkt innan jag äter lunch. Finns det en lucka i tidboken använder jag tiden till vad jag vill och behöver inte "låtsasjobba" om jag redan är klar med mina uppgifter. Jag behöver aldrig heller ta hand om kollegors uppgifter eller lägga tid på avbokningar om t.ex. en kollega blivit sjuk. Detta gör att det inte alls känns som att jag jobbar drygt heltid då jag själv styr ganska mycket över min tid. Jag har krav enligt avtalet att arbeta/ha öppet minst 35 timmar/vecka i genomsnitt men vad jag gör under min arbetstid/mina öppettider är upp till mig. Självklart måste pengarna in i första hand, så prioriteringen ligger på ett bra patientflöde, men jag tror också att en välmående vårdgivare som verkligen har tid och engagemang för sin patient är en viktig faktor för en god, kvalitativ vård. 

Den reviderade planen (3.0)

1. Min nya plan blir likt den föregående att först spara ihop till 1 Mkr. Denna milstolpe bör nås inom 1 år om inte börsen kraschar innan dess. Dessa pengar kommer sedan att få förräntas vidare utan att de nallas från, fram till statlig pension (35-40 år bort). I samband med detta kommer tidboken på jobbet att anpassas lite till det bättre (förlängd admin/lunch mitt på dagen samt en inlagd rast på eftermiddagen, på bekostnad av 1 potentiellt patientbesök/dag). Detta kommer ge ökad livskvalitet på arbetet samtidigt som intäkterna troligen minskar något (dock inte så mycket då tiderna mitt på dagen inte är så attraktiva ändå). 
   
   
2. Jag fortsätter att arbeta heltid som egen företagare så länge nuvarande avtal gäller (antagligen till år 2031) och sparar överflödet i ett gemensamt familjefondsparande för framtida resor/extraamorteringar/bröllop/större inköp. 
   
   
3. Jag övergår därefter (troligen år 2031) i någon form av anställning på 60 % eller fortsätter som egen företagare med reducerad arbetstid för att täcka inkomstbehovet (antingen om det blir möjligt i och med nytt avtal eller om jag istället övergår i helprivat regi).
   Att arbeta 9-16 varje vardag i egen regi, med 2 timmars "patientpaus" mitt på dagen för träning/lunch/administration skulle tidsmässigt motsvara en anställningsgrad på 75 % (med 1 timmes luncrast) men kännas mer som cirka 60 %. Jag skulle därför kunna tänka mig att jobba mer som egen företagare - livet ut.
   När det gäller anställning kan jag tänka mig att testa helt andra typer av yrken för att variera mig, bara lönen är motsvarande.   
   

Hur blir det med den framtida pensionen?

I dagsläget har jag 551 391 kr i totalt pensionssparande på minpension.se. Skulle jag från och med idag (vilket inte kommer att ske) ha en lön på 23 000 kr/mån utan tjänstepension och gå i pension enligt avtal (för närvarande vid 65 år men det blir väl antagligen vid 70+ för mig) skulle jag med dagens penningsvärde få drygt 13 000 kr/mån brutto i pension. Med 20 % skatt blir det 10 400 kr/mån. 
Skulle jag istället jobba heltid livet ut som regionanställd och tjäna 40 000 kr/mån samt ha tjänstepension, landar pensionen på drygt 22 000 kr/mån brutto med dagens penningvärde, eller 17 600 kr/mån netto - ynka 7200 kr mer per månad enligt simulatorn. Inte särskilt motiverande, och då är 22 000 kr/mån i pension ändå mer än "en ganska normal pension" idag, som ligger på 21 000 kr/mån brutto. 

Om jag låter 1 Mkr ligga kvar i fonderna bör jag vid omkring statlig pensionsålder ha omkring 3 Mkr i reella pengar, givet en realavkastning på 3 %/år under cirka 35-40 års tid. Det fina här är att pengarna redan är beskattade och jag skulle därför exempelvis kunna plocka ut 7500 kr/mån (eller mer) livet ut, utan att portföljvärdet ens minskar. På så vis får jag ihop minst en likvärdig pension som om jag skulle ha jobbat heltid med tjänstepension livet ut - samtidigt som jag har 3 Mkr i redan skattade pengar som skulle kunna användas vid behov. Rätt så nice. Detta visar ytterligare kraften i att börja spara tidigt och låta pengarna ligga, något jag skrivit mer om här. 

Vad är syftet med allt detta?

Som jag skrivit i det tidigare inlägget handlar det kort och gott om att ge förutsättningar för ett hälsosamt liv med hög livskvalitet. Jag vill kunna prioritera sömn, motion, fritidsintressen, familjeliv och återhämtning, samt reducera negativ stress och beroendet av andra människor och arbete. Jag vill ha mer tid snarare än pengar, i synnerhet när hälsan fortfarande är god. Många människor skapar sig dessa förutsättningar när det redan gått långt utför med hälsan, och det vill jag försöka undvika när jag har möjligheten.

Vad händer om jag inte lyckas?

När det gäller framtiden så går det aldrig att veta säkert. Det bästa man kan göra är att sträva mot sitt mål men vara anpassningsbar under tiden. Skulle jag exempelvis vara i behov av en högre inkomst när barnen är tonåringar så löser jag det. Det går alltid att jobba mer, antingen med samma sak eller med något annat. 

--------

Vad har du för ekonomisk plan och varför?